“包商银行：中小型企业融资应“跳出”单一抵押模式”

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经过记者杨井鑫从北京出发

迄今为止，大部分中小企业不容易在银行获得资金支持，根本原因是抵押不足。 包商银行小公司金融部副社长陈诚在接受《每日经济信息》记者采访时表示，小公司通常缺乏足够的担保，因此在向银行贷款时，风险往往成为障碍。 结合现实情况，银行对中小企业的信用要从单一的抵押模式中“跳出”，彻底处理中小企业的融资问题。

融资“内忧外患”

随着国内经济的下滑，作为供应链末端的小公司的形势更加严峻。 在融资方面，中小企业更面临着内忧外患的不自然。

陈诚认为，“内忧”最重要的表现是，小公司多为私营或合伙公司，管理水平相对较低，财务制度不健全，新闻不对称，使得银行难以全面把握贷款风险。 “外患”表示，目前支撑中小企业快速发展的法律法规还不健全，资本市场融资门槛较高。 在银行贷款方面，中小企业不容易获得与大企业相同的贷款条件、抵押、担保等各种信用环境。

“正如大家所说，小公司的贷款很难。 这个困难不在抵押和征信上。 小公司的贷款抵押通常很少，但国内征信方面的新闻来源不太稳定。 另外，公司的生命也很短，通常为2.5年左右，在这种环境下，银行对小公司的贷款很担心。 ”陈诚说。

现实中，由于风险方面的担忧，中小企业在银行面前吃了很多“闭门羹”，各银行也在考虑如何扩大这个市场。 至少在陈诚眼里，小公司的市场被认为是“大蛋糕”。

他说:“小公司融资的市场不断扩大。 可以看出，4年前，小公司融资占比占公司整体融资规模的21%，但今年接近30%，上升较快。 ”

“包商银行一直位于小公司的金融服务集成商，这一思想一直没有改变。 目前，银行面临的只是模式需要创新。 ”陈诚说。

试水创新模式

“以前流传着‘用担保贷款’的想法。 就是用担保来明确贷款。 但是，贷款人银行试图以新的模式更容易地控制风险。 ”陈诚表示，有考虑现金流明确信用的模式，包商银行也重新推出了“展商取胜”产品进行尝试。

据他介绍，该产品以顾客日常经营产生的现金流为第一还款来源，保证金、抵押物、公司日常银行流水三者相结合，解决以前流传下来的信用模式无法满足公司融资的困境。

“例如，小公司贷款时，担保会打折扣，公司的信用规模会很明显，但这样无法满足公司融资的诉求。 另一方面，借贷银行目前的创新，对公司的现金流有一个考虑。 如果公司符合这个现金流标准，就可以扩大抵押率。 如果抵押物价值达到信用额的60%，银行可以授信。 这个风险最多会达到40%。 ”陈诚表示，银行的这一创新引入了现金管理，也减少了公司不必要的担保、公平等费用。

关于对该银行贷款风险的担忧，陈诚表示不忌讳，认为这样的模式风险相对较小。 “放贷银行融资跟进是一个全过程，涵盖了各个环节，可以比较有效地减少不良事件。 ”

包商银行副行长侯慧聪表示，新模式的尝试和新产品的推出，是突破目前单一抵押的银行信贷模式，引入现金流融资的思路，更好地为中小企业提供融资服务。

侯慧聪表示，截至10月底，包商银行中小企业贷款总额超过81亿元。

来源：澎湃商业网