“河北地区农信社调查：不良率高企 贷款门槛偏高”

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经记者张威从北京出发

随着近日河北深州农信社就伪造“死亡名单”核销贷款一案在河北景县人民法院作出判决，信用社再次引起社会关注。

据本网报道，由于深州市农村信用合作社欲重建和设立商业银行，被告人张卷以所在唐奉信用社不良负债率不足3%为目的，伪造了38份借款人和担保人死亡、失踪说明，用于报告核销信用社的不良债权 核销后，唐奉信用社收回了已核销的贷款99030元。

这种现象的背后反映了农村金融业改革中的问题。 为此，《每日经济信息》记者实地访问了河北地区的农村信用社，试图了解目前农村金融的现状。

据当地信用社工作人员李建(化名)介绍，农村信用社体现的问题不仅是不良负债率的问题，而且目前信用社在农村的作用也大幅降低。 适用伪装的手段不仅仅是已查明的“死亡贷款”。

另外，在河北易县的实地调查表明，当地农民难以从信用社获得贷款的首要原因是信用社贷款门槛高、向合作社和小额贷款企业借贷增多。

信用社的暴露不良率很高

《每日经济信息》记者介绍，河北省是信用社转型期农业商务相对较少的省份。

2003年6月，信用社开始改革，根据银监会当年的规定，监管评级达到6级的信用社可以实行收购重组，转为农商行。

根据年制定的农信社五年计划，要实现的目标是全面处置高风险机构、全面消化历史损失账尾、全面完成股份制改革、基本建立现代农村银行制度、第一个监管指标持续满足审慎监管的要求，农村金融服务功能和核心竞争力大幅提高

从农信社的现状来看，农信社改组农商行的要求之一是“不良负债率低于5%”，这个指标可能是目前农信社面临的最大问题，但个别农信社的不良率远远超过5%，甚至更高。

李建告诉记者，他所在地信用社的不良负债率惊人，他们信用社有两个不良率。 一个是账面不良，另一个是实际不良，说明账本不良不是实际的数据。 有些地方信用社的不良负债率在60%以上，甚至有70%，常规贷款所占比例太少。

“上级对各级信用社有审查要求。 不良债权过多会导致领导职务的变化，但不良无法控制，日益恶化。 我该怎么办呢？ 不得不造假。 信用社就像癌症晚期患者，造假首先由基层人员进行，也就是工作人员造假。 ”李建说。

那么，信用社为什么有这么高的不良负债率呢？

李建说，日前信用社实施了担保贷款，其中确实发生了一些放贷问题，抵押担保成了纸空的字眼。 这些贷款基本上涉及人情，尽管有担保和质押，但由于硬件体制不完善，不上网，很多人为了个人利益，例如领导从贷款中拿回扣的情况很多。

后来，不良资产被剥离后，通过电脑管理相关事项，管理混乱相对减少了，但信用社刚刚上网不久，刚上轨道，依然不换药，最近5~8年，省联社成立， 素质相对较高的信用社领导人消化了以前的不良债权，新增加的贷款资产质量也不断提高，但大部分贷款是按照以前的体制经营和管理的，因此不良负债率较高

“农信社很多贷款为什么没人还，是人情的结果！ 》信用社多年工作人员李建对信用社的超高不良负债率进行了说明。

据悉，信用社适用于不良债权的除了上述“死亡贷款”做法外，还有一种是将贷款人告上法庭，一些问题法院也面临执行困难。 几年后法院还不能执行的情况下，内部核销黄金。 “这是变相注销了债权，首要原因是信用社的管理失误。 ”李建说。

贷款门槛一般很高/

除了核销造假外，《每日经济信息》记者在当地调查时还发现，部分农信社的贷款门槛较高。

家易县张力(化名)告诉记者，两三年前他在当地信用社贷过两万元，当时贷款条件不算太复杂，有土地和房子就行，但近两年来，随着他创办小公司，从信用社借钱不容易

刘明(化名)在当地也有一家农村小公司，到前几天为止可以通过担保从信用社获得融资，但近两年不能通过担保从农信社获得融资了。

发现上述例子在易县不是个案。 《每日经济信息》记者在采访易县郡信用社到乡镇信用社沿途众多农民时询问:“从信用社贷款不容易。 必须有熟人”。

之后，在易县访问了乡镇、县城地区信用社，从某种程度上也印证了上述农户的说法。 目睹了农民从信用社贷款的门槛之高。

该地农信社的贷款条件大同小异，基本可以分为三种情况，从信用社贷款。 有商业街面房，信用社有高于贷款的存款证明，通过信用社发工资的公务员为担保人。

记者了解到，目前为止，农民从信用社贷款的条件不多，只要找到品德高尚的村民和几个村民为贷款人相互担保，就可以从信用社贷款。 信用社融资是一种相互担保、担保的方法。

但是，该地村民表示，迄今为止还没有盛行的村民相互担保、共同担保贷款方法。

李建也向《每日经济信息》记者透露，农民很难从信用社贷款，但信用社贷款是首选。

来到易县某信用社网站，在贷款窗口咨询贷款事宜。 窗口工作人员说，上楼和相关人员商量后再来这里办理手续。 记者正要上楼时，遇到了推自行车的员工。 她听说记者咨询了贷款的事情，说自己是负责贷款业务的员工，并告诉记者不在这里放贷款。 “而且，你必须有门房。 必须认识我们的领导人。 不能进行郡周边的房子。 一定要是拉面店。 除了拉面店以外，还有信用社的存款。 贷款月利息9厘米多。 ”

随后，记者来到易县另一家信用社，负责贷款业务的人员告诉记者，目前有质押贷款和抵押贷款。 质押贷款需要在信用社持有存款证明，存款比率为90% (存10万元可贷9万元)； 住房贷款要求有商业街的户式住房，对房子作出判断后，可以贷款70%的住房； 县中心的商社也可以，但贷款比例很低。如果是公务员的话，也可以为了其担保而贷款，但是必须在该地的信用社支付工资。

“我们信用社没有其他渠道融资，所以只要满足条件就可以融资。 门槛一直很高，小额贷款企业会放宽一些。 以前可以用信用发放贷款，但现在不行。 ’上述业务工作人员作了补充。

随后，记者又来到了易县的另一家信用社。 该信用社会计负责人告诉记者，目前信用社贷款需要商业网点担保，担保物在乡镇的，还需要国有土地证。 通过信用社发工资的公务员也可以为此担保，一个公务员可以保证5万元，最多两个公务员可以保证10万元的存款担保。 存款率为80%。

合作社优先向当地农民贷款/

农信社从农村金融业“采血”，农民如果有资金诉求，应该向哪里筹集资金？

记者了解到，在易县，农民融资来源为农民合作社、小额贷款企业、投资企业，最兴盛的是农民专业合作社。 据当地村民称，农民因信用社贷款困难，到合作社和小额贷款企业借贷。

《每日经济信息》记者观察到，在易县，农民专业合作社和小额贷款企业随处可见，投资企业数量偏少。

易县某合作社社长对《每日经济信息》记者说，虽然合作社不太正规，但农民有事找合作社。 员工的入职条件是先交200元出资，出资后可以向合作社借钱，但也有一定的利息，月利率在1分5左右。

1分5的月利率与信用社相比仍然很高。 易县某信用社人民币贷款利率表显示，短期贷款6个月内(含6个月)月利率9厘多，中长期贷款3-5年贷款利息稍高但月利率为1.02点。

农民说，信用合作社的贷款利率比较低，但不能轻易贷款。 与民间借贷三分之一月的利息相比，合作社还是很优惠的。

这些合作社社长告诉《每日经济信息》记者，目前易县有400多个合作社，其中200多个合作社具有资金借贷功能，农民是这些资金合作合作社的首要借贷对象。 合作社不吸收资金，向外部借贷，只是为员工服务。 而且在合作社贷款效率高，贷款快，有人可以随意贷款。

随后，记者来到易县两个小额信贷企业，贷款年利率均在20%以上，其中高达24%。 据两家小贷企业的人员介绍，他们那里的贷款对象主要是农民和小工商公司，贷款主要以商品房为抵押。 “我们提出的利率是真实的贷款利率，手续效率也很高，一周内可以完成。 ’一家小信贷企业的员工这样向记者解释了高利率问题。

不仅是合作社和中小企业，投资企业也是农民融资选择的对象。 当地一位投资企业人士表示，该投资企业的融资条件与信用社相似，但融资效率略高，几天即可办完手续。

记者的注意

农信社因农商贸易的迅速发展而规范化

目前农村信用社改制为农村商业银行是许多农村信用社未来快速发展的道路，但改制后农村商业银行的状况如何，与目前农村信用社的最大差异在哪里？

江西是农村信用社改制为农村商业银行的较早省份。 当地农村商业银行工作人员刘明(化名)告诉《每日经济信息》记者，南昌农村商业银行改革较快。 “商业银行的地位很高，以前农信社是非银行金融机构，现在改革后，开展了越来越多的产品，社会地位变高，快速发展更加规范化。 改革后农村商业银行的快速发展目标立足于三农的服务，但寻求多元化、差异化的快速发展路径，竞争力更强、服务能力更强的农村商业银行建立后，拓宽融资渠道，民间借贷变得相当少，可以促进地区信用体系的完善 农村金融市场规范化得到加强。 ’刘明这样描述了自己在这片土地上看到的一些变化。

在贷款方面，刘明告诉记者，该地的农村商业银行现在可以轻松贷款，但如果需要担保，也必须拥有产权等物品。 例如，商品房和存款等。 与该地区留守老人相比，采取降低利率的政策，对贷款人实行少量补贴。

刘明认为，改制为农村商业银行后，信贷额度也有所增加。 翻新前信用社在管理方面不规范，规模小。 改革后，农村商业银行对农业规模、农村产业化、特色农业的快速发展有很大的支撑力，如扶持一个产业，可以拥有数十万元的信贷，甚至数亿元的贷款。

共农村商业银行是江西省第一家农村商业银行。 信息显示，共青农村商业银行不良负债率在3%左右。

此外，该地区部分农商行已经开始从事理财业务、票据业务、外汇业务，但还处于试点阶段。 对河北地区的农信社来说，转型为农村商业银行也许是一条好道路，但“不良负债率不足5%”的红线，依然是一些农村信用社挥之不去的“痛点”。

来源：澎湃商业网