“预付卡管理办法发布 业内指实名制或难落实”

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经过记者李玉敏张茜从北京出发

9月27日晚，央行发布了《支付机构预付卡业务管理办法》(以下简称《办法》)，去年10月28日，央行发布了征求意见稿。

《办法》要求不记名预付卡资金限额不超过1000元，鼓励发行记名预付卡，并赋予记名预付卡持有人在丢失、赎回等方面越来越多的权利。 与征求意见稿相比，《办法》还允许预付卡通过网络支付渠道缴纳公共事业费等小额平民支付。

但是，接受《每日经济》记者采访的业内人士，由于预付卡的购买者和采用者不容易是同一个人，要求1张预付卡的实名制超过1000元，操作方便灵活，在操作中可能会“有名无实”

删除异常行为实名制条款

《办法》细化了《国务院办公厅转发人民银行、监察部等部门关于规范商业预付卡管理意见的通知》(国办发( 25号) )中关于建立购卡实名制度、非现金购卡制度、限额发行制度等的要求。 《方法》要求:“单张记名预付卡资金限额不超过5000元，单张不记名预付卡资金限额不超过1000元。 中国人民银行将根据实际情况调整预付卡资金限额。 ”

另外，个人或者公司购买记名预付卡或者不一次性重复购买不记名预付卡1万元以上的，应当采用实名，提供比较有效的身份证件。 发卡机构应当识别购买者的身份，核对比较有效的身份证件，登记身份基本新闻，并持有比较有效的身份证件复印件或复印件。

央行此次公布的正式《办法》与征求意见稿相比要求实名制，但在央行的《办法》中弱化了。 意见征稿规定，购卡人有下列异常行为的，发卡机构也应当采用实名。 故意归零，分割卡购买金额的。 每天购买近1万元的无记名预付卡3次以上的。 正式的《办法》中删除了这项规定。

一家大型电器经销商的工作人员对《每日经济信息》记者表示，“预付卡的购买者和采用者往往不是同一个人，要实名制注册可能缺乏操作性。 其次，没有提出1000 (元)以下的实名制要求，加上央行删除了异常行为实名制，购房者可以通过完全归零的方式规避实名制要求。 ”

央行相关负责人也强调记名预付卡与不记名预付卡在资金限额、有效期比较、丢失、充值、赎回等方面的权利差异，鼓励、引导持卡人在预付卡业务中保留身份报刊记录，享有较多的权利 说明了强调将预付卡作为非现金支付手段的“留下痕迹”功能，提供打击洗钱、现金化等非法行为的线索。

三种情况允许网络支付

在征求意见稿中，央行批准了本发卡机构可以向为用户开设的网络实名个人账户充值的充值卡。 充值后的资金只能用于网络购物费用，不得以任何方式取现、变现、套现。

《办法》规定预付卡不得用于网络支付渠道，但三种情况例外，一是支付公用事业费；二是发卡机构开展的实体特约店网店采用；三是、 获准从事“网络结算”业务的发卡机构，发行的预付卡可以计入持卡人在本机构开立的实名网络结算账户，但同一客户所有网络结算账户的年累计充值金额不超过5000元

目前，许多实体商店为了压缩经营价格，提高市场竞争力，将网上商品引入网店展示和销售。 允许预付卡向发卡机构扩张的实体特约店在网店的采用，对持卡人来说，只是改变了购买同一商家商品和服务的方式，但却可以节约时间，享受到越来越多的折扣。 对于特约店来说，可以节约营业厅的租金和人工费，扩大利润空之间。 另外，同一店铺的网上商店销售的商品与实体商店基本一致，现金化、洗钱的风险比较小。

也允许积分预付卡发行机构和“网络结算”业务，为了满足该机构预付卡持有人通过实际网络结算账户进行小额支付的诉求，《办法》由这类机构发行 允许持卡人在其发卡机构开立的实名网络结算账户充值，但对同一客户进行全年累计5000元的金额管理，一方面降低风险，另一方面诱惑无记名预付卡通过实际信用卡

通过5次许可证发放，至今已有197家公司获得了中央银行颁发的第三方支付许可证。 并不是所有的卡公司都可以开展预付卡业务。 例如，在最初授予信用卡的27家公司中，只有13家被批准经营预付卡。 被批准的公司预付卡业务的经营范围也有差异，一些授权公司可以接受预付卡，但不能发行。 例如，迅速支付清算新闻有限公司的一部分仅限于在线实名支付账户的充值，例如支付宝( Alipay )。

与前三期相比，第四批公司发展迅猛，该批公司的经营范围大部分以地区预付卡发行和受理业务为主。

《办法》还规定:“发行公共交通行业可采用的预付卡发行机构，在公共交通行业实现的当时累计预付卡交易总额不得低于同期发卡总额的70%。” 央行表示，这兼具可吸收和赎回预付卡的功能，防止被滥用于不当目的，这一比例限制符合公交行业预付卡的特点，符合预付卡快速发展为小额平民的管理思路。

来源：澎湃商业网