“房贷、平台贷仍谨慎 中小型企业贷款考验银行风控”

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经记者邓莉苹果出生于深圳

在利率市场化的背景下，银行从前流传的增长方法越来越受到考验。

受今年宏观经济形势的影响，上半年信用诉求不足，信用增长乏力。 虽然年新增贷款额将达到8万亿-8万亿5000亿元，超过年初预定的7万亿5000亿元的目标，但银行也面临着越来越严峻的竞争压力。  

随着今年下半年各地方政府投资计划的公布，明年的信贷状况也依然堪忧。 但是业内人士认为，房地产开发贷款和平台信贷仍然不可能大规模放松。 中小企业的业务也需要注意风险和收益的双向平衡。

发展信贷总量控制

虽然下半年传出开发贷款有松动的消息，但接受《每日经济信息》记者采访的银行相关人士表示，目前开发贷款并无较大松动，仍有限额限制。

今年中，据媒体报道，为了拉动经济增长，银监会正在放宽银行向地方政府融资平台及房地产领域发放贷款的监管要求。

但此后不久，鉴证组访问了北京、上海、江苏、浙江等16个省市，进行了调查和调查，了解银行内控风险和限购措施及差别化住房贷款政策的执行情况。 另外，银监会主席尚福林也在随后的年度监管会议上表示，将严格控制过热地区和高负债房地产公司的贷款规模，坚决执行国家房地产调控政策，继续加强房地产贷款风险防控。

尽管如此，房地产开发贷款的数据仍在增加。 国家统计局数据显示，1-11月，房地产开发公司本年度资金85802亿元，比去年同期增长14.1%，比1-10月增长2.5个百分点。 其中，国内贷款13208亿元，增长16.1%。

但是从银行方面来看，房地产开发贷款没有太大放松的迹象。 深圳地区一家外资银行的人表示，目前可以抵押贷款，但有限额限制。

重庆地区某国有大型行政区域支行的人非常肯定地说，房地产开发贷款方面绝对办不到，国家政策必须控制，我们绝对办不到。

一家股份制银行深圳分行副行长表示，房地产开发贷款仍被抑制，“首要是进行总量调控”。

建设银行副总裁陈佐夫在半年报中表示，建设银行下半年房地产开发贷款新增额度将控制在300亿元左右。 一方面将重点放在民生相关的保障性住房贷款和个人住房贷款上，另一方面将投向资产质量好、实力雄厚、民营信誉好、开发项目好的房地产企业。

关于今年下半年房地产开发贷款增加的情况，前面提到的深圳地区副行长表示:“没有放松，所以总行要求在年底之前压缩。” 关于明年的情况，他说在这方面也应该不太放松。

在前几天结束的中央经济实务会议上，强调“为了不动摇不动产市场的管制政策，必须多次继续。” 市场解体认为，房地产调控方面只能更加严格。

以平台信用的持续时间为主

“各银行基本上不得在今年的融资计划中安排新融资平台的融资规模。 》这是银监会此前发表的《关于加强年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》(银监发12号)以下《银监会12号文》)中的业务目标之一。 银监会在年内监管实务会议上，对平台信贷的态度依然“严厉”。

银监会主席尚福林在十八大辩论时表示，截至今年9月底，地方平台借贷余额9.25万亿元，对平台的借贷指导大致为:控制新增总量、库存分类管理、差异化、阶段性优化。

此前，一位业内人士表示，与上半年相比，下半年平台信贷略有放宽，监管层要求支持建设中资金正常的项目和结束一点的项目。

前述深圳地区副总裁表示，平台出借工作还是很谨慎的，第一个项目还是以持续期为主。 并且说，稳定现金流的项目应该继续做。

而大部分银行的平台贷款以改善为主，平安银行第三季度报告显示，截至第三季度末，政府融资平台贷款余额424.58亿元，比年初减少84.78亿元，占各贷款余额的比重为6.02%，

前面提到的重庆地区银行官员也表示，目前平台信贷可以按规定办理，但不太可行。

从今年6月到10月，10多个省市公布的大规模建设投资计划金额已经接近20万亿元。 而且，在这些巨大的投资额之后，需要大量的资金支持，人们担心银行有可能再次成为这些政府部门的融资渠道。

但是，前面提到的分行长认为，银行应该不会为了政府需要投资而大规模放款。

渣打银行的全球经济学家李炜认为，银行在开展这些业务时也要考虑风险，前提是这些项目的风险可以覆盖。 也就是说，也不是说银行会在单一的政策指导下大规模出钱。

中小规模企业的风险收益难以平衡

在利率自由化的前提下，银行的融资投入也开始转换。 今年，央行两次下调存款利率，同时允许存款利率上调1.1倍，贷款利率下调0.7倍，缩小了原有银行的存款利率差。 据上市银行第三季度报告，许多银行的利率差略有下降。 虽然银监会公布的第三季度银行领域整体息差比上个月略有上升。

于是，许多银行将目光投向了银中小企业。 此前有银行人士表示，中小企业银行具有定价特点，相对于大企业，银行可以获得越来越多的特点。

前面提到的股份制银行深圳分行副行长表示，目前以做好中小企业融资为主，也有一些物流业、服务业、高科技公司，而且关联方融资诉求也很大。

“这是未来快速发展的大趋势，贷款对象多元化，原有大公司的成长肯定有限。 所谓中小企业的顾客，这是个很大的数字。 ’。李炜说，但另一方面，他认为，我们必须考虑如何平衡收益和风险。

中小企业的顾客可以带来很多利益，但面临着很大的风险。 上市银行第三季度报告显示，多家银行的不良率正在上升。 平安银行三季度不良债权余额56.57亿元，比年初增加23.62亿元，增长71.69%。 不良率为0.80%，比年初上升0.27个百分点，是因为浙江省，特别是温州部分中小企业发生资金链断裂，温州分行不良率明显上升。

海通证券首席经济学家李迅雷表示，风险和收益本来就是相对的，中小企业的风险很大，这要看银行怎么做。

“现在，我们对中小企业的大体利益是能够抵御风险，另一个是有选择地做。 ”前面提到的股份制银行身份支行副行长表示:“中小企业有自己的经营场所、自己固定的不动产、稳定的现金流和稳定的上下游公司关系等一点管理要求。”  

另一家小型银行将目光投向越来越多的其他方面的业务。 例如，前面提到的深圳外资银行的人说，他们现在做一点现在的经营性房地产和高端金融服务业，一点同业贷款是首要的。 虽然收益稍差，但风险相对较小。

来源：澎湃商业网