“以前传下来银行谋求转型升级 多方探索O2O模式”

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经记者张威从广州、深圳出发

当前，在中国经济进入新常态的背景下，作为我国改革开放前沿省份的广东，其银领域也发生了重要的变化，与此同时，这种变化也要求银领域的变革迅速发展。

《每日经济信息》近日在广东调查所得数据显示，截至年底，广东中银领域总资产同比增长10.9%，达到17.53万亿元。 各存款余额12.79万亿元，比去年同期增长6.9%，各项目贷款余额8.49万亿元，比去年同期增长12.24%。

从全国数据来看，截至年底，全国中银领域总资产168.2万亿元，比去年同期增长13.6%。 各存款余额117.4万亿元，增长9.6%； 各项贷款余额86.8万亿元，增长13.3%。

与全国数据相比，广东地区的存款贷款增长率略有放缓。 广东省银监局副局长任庆华在接受媒体记者采访时表示，广东地区中银领域将进入新常态，网点扩张、高资本消费等传统的快速发展模式难以为继。

任庆华对《每日经济信息》记者表示，关于快速发展的增长率，广东地区的经济外向型程度较高，与银领域业务规模和外贸变化的关联度也较大。 (广东银行领域相关数据) )增长率恢复稳定，一方面是因为自身总量大，另一方面也表明广东银行领域自身的改革决不能脱离外部经济转型的快速发展。

广东地区许多以前流传下来的商业银行人士认为，以前流传下来的银行在转型过程中不能忽视网点的特点，但通过结合互联网技术，积极接触网络，线上结合离线网点，o2o

产品开发开始活用网络思维/

在互联网金融概念出现之前，互联网对银行来说，越来越多的是推动产品销售的渠道。 之后，随着互联网金融的迅速发展，传说以前在银行开发产品的过程中，引入了互联网的思维方式。

此前，招商银行推出的“电击贷”就是一个例子，其优点是“客户无需提交任何资料，只要符合申请资格，就可以直接在招商银行APP的客户端操作，60秒即可到账”。

据银行相关人士称，网络和银行的合作实际上是水到渠成的。 推出这样的产品，首先是对顾客的大量行为进行数据观察，积极地通过移动渠道向顾客授信。 “网络金融越来越强调网络融合和创新，渗透到整个业务中。 不是单一的以前流传的业务线上变化，而是申办产品开发较早，云贷款、电击贷等体现了网络精神，内在逻辑脱离了以前流传的网点渠道、风评制流程，无需在线调研。 ”

介入网络思维技术，o2o也成为多家银行未来的快速发展模式。

其中，平安银行利用网络技术推广o2o服务。 “以前，银行有大量的实体，不能脱离实体而成为无水之源。 目前，公司可以对公众微信银行每日查询行情新闻、余额。 ”。 平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰做了如下陈述。

广发银行首席信用官林亚臣认为，未来，主流从以前开始就流传着银行嫁接技术——o2o模式。 “广发银行于去年4月推出了商务人士卡。 这张卡如果没有科技创新是不可能的。 通过流程改造、审批速度、风险控制等环节，可以推测背后的科技创新力量非常大。 ”

据了解，无论是将互联网作为一个渠道，还是将其思维纳入产品研发，大数据都成为当今银行转型快速发展不可忽视的重要因素。

招商官员表示，银行无法拒绝利用外部数据，且银行内部征信体系的建立过去被忽视，大数据通常谈工商、税务、海关等外部新闻，实际上，银行内部数据宝库的挖掘还不够深入。 例如，银行客户的交易新闻，可以勾勒出客户完美的评价体系，结合外部新闻、第三方的专业知识，做出基本完美的评价。

上述招商相关人士认为，所谓网络金融突破已具备条件。 现在的问题是，外部征信与内部征信分不开，无法通过外部信用报告对顾客进行完美的评价。 银行目前表现不好，银行应该实际拿一个征信牌照。

从调查情况看，广东地区的中银领域正在积极拥抱互联网。 目前，一些银行的网络银行替代率已经超过90%。

从地区来看，广东地区的银行领域对市场的敏感度高，监管的容忍度也稍高。

深圳银监局副局长陈飞鸿表示，深圳银监局成立金融创新委员会，提出“推进良好创新，提高银行核心竞争力，促进金融稳定和金融创新共同快速发展”的创新目标，以及“鼓励创新，妥善容错，坚守底线， 联动监管”的创新监管大体上是移动时代对老一代银行的挑战和创新契机，深圳鼓励创新真正有诉求、风险可控、有利于降低价值成本、提高效率的金融产品和服务。

物理网站向智能小型化的转换/

显然，一方面银行需要利用互联网技术在线布局，另一方面大量离线网站也需要进一步转型，提高资源招聘效率，降低价值成本。

《每日经济信息》记者观察到，建行、平安、民生等多家银行在深圳设立了智能银行、旗舰店、智能银行，与之前流传的银行网点相比，智能网点更注重顾客体验，业务流程也在重构。 具体来说，顾客可以在网站上通过自助了解银行产品并进行业务，另外在流程方面也从人工向智能方向迅速发展，铺设了智能设备、vtm (远程视频现金交易装置)等。

产品创新与管理部副总经理颜培杰表示，虽然银行目前在基地铺设的时代已经过去，但以前流传下来的银行也必须保持以前流传下来的银行特征。 该银行公布的智能银行是产品创新转移的阵地和展示平台，通过大数据实现了o2o的设计理念。

平安银行旗舰店项目负责人张平方告诉《每日经济信息》记者，平安已有5家旗舰店，目前深圳、上海、广州3家旗舰店开业，北京和成都的旗舰店将于5月开业。 “银行有‘二八大体’，有钱的顾客很少，但是通过这些顾客的口碑效应，可以吸引越来越多的顾客。 深圳初选的主要原因是当地人接受度高。此外，深圳的监管容忍度也有点高。 ”

张平方认为，未来以前流传下来的据点将迅速向智能化、小型化、社区化发展，通过分散来降低价值成本。

“以前流传下来的银行网点的功能正在减弱。 如何转变取决于这家银行的快速发展战术。 作为大银行，我们银行以前流传下来的网点不一定会收缩，也有可能扩张，但不是全功能扩张，而是小网点的布局。 这是一个方向。 目前，我们银行设立的智能银行都是新设立的网点。 ”颜培杰说。

据了解，与以前流传的银行网站相比，智能型银行网站由于设备具有高科技化的特点，运营价格较高。 此外，还可以减少柜台工作人员。

目前，除部分银行利用vtm远程发卡外，在民生银行深圳地区前海分行观察发现，该网站的amit (远程发卡机器)也可以发卡签约，且价格仅为3万元。 此外，该银行的票务通信业务为深圳首次试点，以前支票在柜台收取一定费用，无需机器排队，全程自助、免费。

民生银行深圳分行前海支行行长梅彦龙向《每日经济信息》记者表示，首先是设备略贵，目前70%的业务互联网化，这是一种新的体验，未来网点将向这个方向快速发展。 “我们的据点也有可以复制到全国的设备。 将来，物理据点会逐渐压缩，价格集中在一家，做柜台和体验业务就会到柜台。 其他都在网上。 ”

林亚臣认为，以前流传的银行网点一定会转型，基于客户群体，将年轻、简单产品的客户转移到网上。 有资产的、年龄大的顾客还是要在据点。

网站智能化能提高顾客体验，但网站转型能在短期内盈利吗？

张平方表示，该行并未在各城市建设旗舰店，而是通过在稍大的城市建设来吸引顾客，使平安银行有存在感，并提前传达旗舰店的重要因素，改造据点。

“智能银行的投资比以前流传的网站要高，随着规模化宣传，价格相信会逐渐下降。 另外，也在为国有以前银行人民传入时评价网站的快速发展方向探索道路。 目前，我们银行首要在一线城市的布局，智能网站上有两个智能设备已经在14000多个以前传到了网站上进行宣传。 ”颜培杰说。

来源：澎湃商业网