“广东银领域新金融业态样本：微众银行将发力轻资产化业务”

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经过记者张威从深圳出发

1月26日~29日，《每日经济信息》记者与监管部门一起在广东省调查了该省银行业技术改革的变革。 数据显示，截至年底，广东银行领域各存款余额12.79万亿元，比去年同期增长6.9%。 各项贷款余额8.49万亿元，比去年同期增长12.24%，存款余额增长率低于全国平均水平。 对此，广东金融监管部门认为，这一现象广东经济外向型程度较高，银领域业务规模与外贸变化关联度较大。

而且，作为中国改革开放前沿的广东省，其银行领域正在悄然发生变化。 无论是中国第一家网络银行的试点营业，还是第一家网络费用金融企业落户，还是当地多家银行积极宣传o2o模式，都受到外界的高度关注。

定居在深圳前海的微众银行，是我国第一家获得批准开业的网络银行，也是广东地区民间资本进入银行领域的典型代表。

这家民营银行试点营业以来，各界非常关注，但很少向外界透露该银行未来的业务模式、风评管理、账户体系等方面的文案。

最近，《每日经济信息》记者进入微信银行进行了访问。 首先看到的是它的名字“webank”。 从办公室内空之间到装修色调，都和以前流传的银行有很大不同，整个室内空之间不大但很暖和。 前台工作人员改变了以前流传下来的黑色西服的样式，穿着漂亮的蓝绿色服装

此外，数以亿计家喻户晓的大企鹅站在前台柜台前，似乎每个人都会感到问候，过来的人也会不自觉地想起这家银行的由来。

最近，微众银行几位干部首次接受了包括《每日经济信息》记者在内的多家媒体的采访。 几位高管对该领域的业务模式极为保密，但该银行未来将以小贷为特色，实现风险定价，在轻资产化业务行业发力。

40%以前被银行家告知/

“试营业是法律允许营业的情况下的内部测试。 我想尽快正式营业。 因为现在没有和顾客的交流，所以不一定能得到大家想听的东西。 ”不等媒体记者提问，微众银行的曹彘行长谨慎地作了开场白。

关于这家网络银行的组织结构与以前流传的银行有何不同，曹彤介绍说，作为商业银行，虽然是第一家网络银行，但本质上是商业银行，在组织结构上适合其他商业银行，特别是监管，没有太大区别。 但是，也有与其他银行不同的地方。 例如，可能没有大企业部之类的，但是中后台和其他银行没什么不同。

另外，《每日经济信息》记者表示，目前，小额银行从以前开始就向银行、互联网公司和其他领域招聘贤纳士，其中银行招聘的人数比例在40%以上，首要的是风险管理和产品设计者。

相关人士告诉记者:“虽然是网络银行，但本质上是银行，所以谣传伤害也很高，另外产品设计也有必要吸取以前流传下来的银行产品的经验。”

作为网络银行，客户发卡和注册卡需要更精密的风险管理手段。 曹彤表示，目前该行正在研究人脸识别技术的应用。 “人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，指纹、声波、虹膜等技术也越来越成熟。 人脸识别技术没有独特之处，该技术目前仍在进行内部测试，希望应用于金融服务，但最终各方能否同意，还需要与各方进行沟通。 ”

除了识别技术外，网上贷款最重要的是获取贷款客户的信用新闻。

记者了解到，微众银行最基础的数据来源是人行征信系统。

“除了中央银行之外，还有一个补充。 来自合作伙伴。 正如以前传到银行的，办贷款一定要去上下游的合伙人那里看看。 我们的开始一定是基于央行的征信数据，但是将来数据源会多样化，现在很多征信机构会成立，多元数据也会被吸收加入进来。 作为微型银行的大股东腾讯，大数据上的特点有助于银行领域的业务。 ”曹彤说。

曹彤表示，该银行以普惠金融为目标，以个人贷款为特色，总体要求较小、业务模式更有效率、价格更低，可能会要求在线的业务模式。 此外，微型公司普惠的客户对任何银行都非常重视。 但是，微型公司要求价格低廉、速度快。 微市场很大，可以提高空之间也很大，需要一点补充者。

将来实现风险价格/

黄黎明微众银行副总裁表示，微众银行纯线上面临的欺诈可能性将更大，未来产品定价将采用不同的区间定价，实现风险定价。

“特别是最初的时候，定价并不是越低越好，而是机构通过定价可以提供可持续的服务，所以希望将节约的消费者价格回馈给顾客。 ”黄黎明说。

作为没有银行网点的网络银行，其安全性如何？ 存款人怎么存现金？

对此，曹彤表示:“存款一定是安全的，安全性一定和同行一样。 另一方面，存款与同业合作形成良性循环是首要的”。

微型银行监事长李南青告诉《每日经济信息》记者，商业银行获客价格包括客户贷前调整、贷后管理、人力成本、实体网点价格等，微型银行尝试互联网模式和科技手段，引诱愿意接受银行服务的客户，

“只有降低价格，才能造福顾客，更好地与同行合作。 ”李南青说。

“微型银行的资本金只有30亿元，作为商业银行肯定需要吸收存款和开拓顾客。 微型银行的盈利模式不依赖利差，而是期待着中间业务。 ”李南青表示，微众银行的中间业务收入在银行总收入中占很大比例。

《每日经济信息》记者透露，微众银行未来将与多家银行合作，于今年4月正式上线产品。

“监管批准后，最重要的是建立自己的系统，我们希望这个系统能够支持亿元的客户，所以现在这个系统很紧迫。 ”李南青表示，作为微众银行的第一大股东，腾讯的未来一定是微众银行的合作伙伴。 未来的微型银行必须建立平台，一个为包括银行在内的金融机构服务，另一个为顾客服务，通过两侧的中介进行共享。

业内人士认为，由于小额银行起源于互联网，互联网金融的步伐必须早于以前流传的银行，这样的新金融和进一步加快了以前流传的银行的步伐，推进了转型。

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策略

以前有消息称，银行寻求转型和升级，探索o2o模式

经记者张威从广州、深圳出发

当前，在中国经济进入新常态的背景下，作为我国改革开放前沿省份的广东，其银领域也发生了重要的变化，与此同时，这种变化也要求银领域的变革迅速发展。

《每日经济信息》近日在广东调查所得数据显示，截至年底，广东中银领域总资产同比增长10.9%，达到17.53万亿元。 各存款余额12.79万亿元，比去年同期增长6.9%，各项目贷款余额8.49万亿元，比去年同期增长12.24%。

从全国数据来看，截至年底，全国中银领域总资产168.2万亿元，比去年同期增长13.6%。 各存款余额117.4万亿元，增长9.6%； 各项贷款余额86.8万亿元，增长13.3%。

与全国数据相比，广东地区的存款贷款增长率略有放缓。 广东省银监局副局长任庆华在接受媒体记者采访时表示，广东地区中银领域将进入新常态，网点扩张、高资本消费等传统的快速发展模式难以为继。

任庆华对《每日经济信息》记者表示，关于快速发展的增长率，广东地区的经济外向型程度较高，与银领域业务规模和外贸变化的关联度也较大。 (广东银行领域相关数据) )增长率恢复稳定，一方面是因为自身总量大，另一方面也表明广东银行领域自身的改革决不能脱离外部经济转型的快速发展。

广东地区许多以前流传下来的商业银行人士认为，以前流传下来的银行在转型过程中不能忽视网点的特点，但通过结合互联网技术，积极接触网络，线上结合离线网点，o2o

产品开发开始活用网络思维/

在互联网金融概念出现之前，互联网对银行来说，越来越多的是推动产品销售的渠道。 之后，随着互联网金融的迅速发展，传说以前在银行开发产品的过程中，引入了互联网的思维方式。

此前，招商银行推出的“电击贷”就是一个例子，其优点是“客户无需提交任何资料，只要符合申请资格，就可以直接在招商银行APP的客户端操作，60秒即可到账”。

据银行相关人士称，网络和银行的合作实际上是水到渠成的。 推出这样的产品，首先是对顾客的大量行为进行数据观察，积极地通过移动渠道向顾客授信。 “网络金融越来越强调网络融合和创新，渗透到整个业务中。 不是单一的以前流传的业务线上变化，而是申办产品开发较早，云贷款、电击贷等体现了网络精神，内在逻辑脱离了以前流传的网点渠道、风评制流程，无需在线调研。 ”

介入网络思维技术，o2o也成为多家银行未来的快速发展模式。

其中，平安银行利用网络技术推广o2o服务。 “以前，银行有大量的实体，不能脱离实体而成为无水之源。 目前，公司可以对公众微信银行每日查询行情新闻、余额。 ”。 平安银行网络金融事业部副总裁梁超杰做了如下陈述。

广发银行首席信用官林亚臣认为，未来，主流从以前开始就流传着银行嫁接技术——o2o模式。 “广发银行于去年4月推出了商务人士卡。 这张卡如果没有科技创新是不可能的。 通过流程改造、审批速度、风险控制等环节，可以推测背后的科技创新力量非常大。 ”

据了解，无论是将互联网作为一个渠道，还是将其思维纳入产品研发，大数据都成为当今银行转型快速发展不可忽视的重要因素。

招商官员表示，银行无法拒绝利用外部数据，且银行内部征信体系的建立过去被忽视，大数据通常谈工商、税务、海关等外部新闻，实际上，银行内部数据宝库的挖掘还不够深入。 例如，银行客户的交易新闻，可以勾勒出客户完美的评价体系，结合外部新闻、第三方的专业知识，做出基本完美的评价。

上述招商相关人士认为，所谓网络金融突破已具备条件。 现在的问题是，外部征信与内部征信分不开，无法通过外部信用报告对顾客进行完美的评价。 银行目前表现不好，银行应该实际拿一个征信牌照。

从调查情况看，广东地区的中银领域正在积极拥抱互联网。 目前，一些银行的网络银行替代率已经超过90%。

从地区来看，广东地区的银行领域对市场的敏感度高，监管的容忍度也稍高。

深圳银监局副局长陈飞鸿表示，深圳银监局成立金融创新委员会，提出“推进良好创新，提高银行核心竞争力，促进金融稳定和金融创新共同快速发展”的创新目标，以及“鼓励创新，妥善容错，坚守底线， 联动监管”的创新监管大体上是移动时代对老一代银行的挑战和创新契机，深圳鼓励创新真正有诉求、风险可控、有利于降低价值成本、提高效率的金融产品和服务。

物理网站向智能小型化的转换/

显然，一方面银行需要利用互联网技术在线布局，另一方面大量离线网站也需要进一步转型，提高资源招聘效率，降低价值成本。

《每日经济信息》记者观察到，建行、平安、民生等多家银行在深圳设立了智能银行、旗舰店、智能银行，与之前流传的银行网点相比，智能网点更注重顾客体验，业务流程也在重构。 具体来说，顾客可以在网站上通过自助了解银行产品并进行业务，另外在流程方面也从人工向智能方向迅速发展，铺设了智能设备、vtm (远程视频现金交易装置)等。

产品创新与管理部副总经理颜培杰表示，虽然银行目前在基地铺设的时代已经过去，但以前流传下来的银行也必须保持以前流传下来的银行特征。 该银行公布的智能银行是产品创新转移的阵地和展示平台，通过大数据实现了o2o的设计理念。

平安银行旗舰店项目负责人张平方告诉《每日经济信息》记者，平安已有5家旗舰店，目前深圳、上海、广州3家旗舰店开业，北京和成都的旗舰店将于5月开业。 “银行有‘二八大体’，有钱的顾客很少，但是通过这些顾客的口碑效应，可以吸引越来越多的顾客。 深圳初选的主要原因是当地人接受度高。此外，深圳的监管容忍度也有点高。 ”

张平方认为，未来以前流传下来的据点将迅速向智能化、小型化、社区化发展，通过分散来降低价值成本。

“以前流传下来的银行网点的功能正在减弱。 如何转变取决于这家银行的快速发展战术。 作为大银行，我们银行以前流传下来的网点不一定会收缩，也有可能扩张，但不是全功能扩张，而是小网点的布局。 这是一个方向。 目前，我们银行设立的智能银行都是新设立的网点。 ”颜培杰说。

据了解，与以前流传的银行网站相比，智能型银行网站由于设备具有高科技化的特点，运营价格较高。 此外，还可以减少柜台工作人员。

目前，除部分银行利用vtm远程发卡外，在民生银行深圳地区前海分行观察发现，该网站的amit (远程发卡机器)也可以发卡签约，且价格仅为3万元。 此外，该银行的票务通信业务为深圳首次试点，以前支票在柜台收取一定费用，无需机器排队，全程自助、免费。

民生银行深圳分行前海支行行长梅彦龙向《每日经济信息》记者表示，首先是设备略贵，目前70%的业务互联网化，这是一种新的体验，未来网点将向这个方向快速发展。 “我们的据点也有可以复制到全国的设备。 将来，物理据点会逐渐压缩，价格集中在一家，做柜台和体验业务就会到柜台。 其他都在网上。 ”

林亚臣认为，以前流传的银行网点一定会转型，基于客户群体，将年轻、简单产品的客户转移到网上。 有资产的、年龄大的顾客还是要在据点。

网站智能化能提高顾客体验，但网站转型能在短期内盈利吗？

张平方表示，该行并未在各城市建设旗舰店，而是通过在稍大的城市建设来吸引顾客，使平安银行有存在感，并提前传达旗舰店的重要因素，改造据点。

“智能银行的投资比以前流传的网站要高，随着规模化宣传，价格相信会逐渐下降。 另外，也在为国有以前银行人民传入时评价网站的快速发展方向探索道路。 目前，我们银行首要在一线城市的布局，智能网站上有两个智能设备已经在14000多个以前传到了网站上进行宣传。 ”颜培杰说。

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动态的

业务操作更加灵活的银行纷纷进入金融企业

经记者张威从北京出发

在深圳前海，除了小额银行建立创新的新金融业态外，开业募集的金融企业也是当地金融创新的一大举措。

近两年来，监管部门积极推进金融企业试点工作。 年9月，银监会宣布增加沈阳等10个城市参加支出金融企业试点工作。 此外，根据cepa (即《关于建立内地与香港更紧密经贸关系的安排》)，合格的香港和澳门金融机构可以在广东(包括深圳)试点设立支出金融企业。

据《每日经济信息》记者介绍，招聘联费金融企业是根据cepa相关安排，首家基于互联网的费金融企业。 另外，与以前流传下来的银行相比，费用较高的金融企业在业务操作上有一定的灵活性，因此以前流传下来的银行也相继进入了这个行业。

募集金融是cepa的产物

2009年，中国宣布启动支出金融试点的那一年，中国第一家4家支出金融企业获得批准成立。

年9月，银监会宣布扩大金融企业试点城市范围，新增沈阳、南京等10个城市参加试点工作。 此外，根据cepa相关安排，合格的香港和澳门金融机构可以在广东(包括深圳)试点开办高费用金融企业。 目前，金融企业试点城市达到16个。

年8月28日，银监会同意招商银行全资子公司香港永隆银行与中国联通组建“招连费用金融有限企业”。

深圳银监局副局长陈飞鸿表示，招聘联费金融企业是第二次费金融企业试点后，首家基于网络的费金融企业，也是目前已批筹的cepa框架下体现深港合作的唯一产物。

“这家企业首先要创建第一家提供在线支出金融服务的基于互联网的新型支出金融企业。 概念和未来的商业模式与新型互联网金融公司非常相似。 唯一不同的是，小额是银行牌照，支出金融企业不吸收存款，只发放支出贷款，其业务类似于信用卡分期。 ”陈飞鸿说。

关于以互联网为基础的第一家支出金融企业为何在深圳前海落户，陈飞鸿告诉《每日经济信息》记者，这与当地开放环境有一定的关系，但更重要的是，cepa只为港资金融机构安排了优惠政策，而深圳 另外，作为第一发起人之一的香港永隆银行是招商的全资子公司，招商的总行在这里，(开始其设立的费用金融企业)自然会选择在深圳。 此外，深圳的科技和网络产业非常发达，具有环境和人才的特点。

对以前流传下来的银行领域进行补充

陈飞鸿表示，招聘联费金融企业的好处兼有之前流传到银行和网络新闻技术公司的背景，拥有丰富的管理信用卡的业务经验，联通有很多客户群、渠道、数据，开业后银行无法覆盖

《每日经济信息》记者表示，招聘金融企业第一客户群体，瞄准未覆盖银行服务的年轻客户。 然后，利用招商银行和联通的多维数据进行交叉比对，评估信用，通过银行和联通商圈进行网上业务。

“支出金融企业是协助建立多层金融体系的重要组成部分，国家经济结构正在转型，投资出口在未来gdp中的比例将下降，支出必须上升。 因此，下一次支出金融试点也将进一步扩大。 ”陈飞鸿说。

据说与以前流传的银行相比，金融企业在业务操作上有一定的灵活性，这也是以前流传的银行进入这个行业的理由之一。

招商银行相关人士表示，目前招商联费金融企业首先向互联网公司学习，思路是互联网公司可以做，如果不能作为银行，可以考虑由支出金融企业进行补充。

来源：澎湃商业网