“阿里腾讯同入民营银行试点的玄机”

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经过近一年酝酿已久的民营银行试点，正式破冰启航。

银监会目前明确了五大民营银行试点方案，分别有参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点。 在五个民营银行试点中，网络新经济新金融龙头阿里巴巴、腾讯占两个，凸显银监会鼓励金融创新的超强实力。 正如银监会尚福林主席所说，这次试点的选择既不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，而是完全针对试点方案的优秀中的优秀。

在制度设计方面，对五家民营银行的试点要求是:完全依靠资本说话的企业内部治理机制、为微型公司提供最重要服务的多层次银领域服务体系制度、依法做好风险管理和亏损承担的“生前遗嘱”制度安排，做好内部股东关联交易。 但在笔者看来，银监会明确的五家民营银行试点的最大看点是鼓励金融创新，其中有很大的机遇。

阿里巴巴和腾讯是互联网新经济、新金融的领头羊，特别阿里巴巴已经在互联网金融中进行了很多探索。 例如，蚂蚁贷款在银行资产业务上已经探索了两年多，支付宝( Alipay )已经在银行第三方支付结算业务上探索多年，在银行资金来源和中间业务上的有益探索已经取得了很好的效果。 腾讯的网络结算、财科技商品中间业务高速发展。

产业资本通过自行运营银行，与金融资本融合，或自身快速发展成为金融资本，这是一个规律。 雄厚的资本积累是银领域经营和抵御流动性风险的关键。 阿里巴巴和腾讯两大网络集团掌握着超额资本，完全能够满足兴办民营银行的资本要求，风险防范程度满足监管要求不是问题，而是银监会卓越中的择优标准。

从金融资源配置效率上看，互联网金融无论是第三方结算支付系统，还是贷款资源的配置效率，都远远高于之前流传到银行的。 例如，阿里中小企业可以根据淘宝、支付宝( Alipay )、天猫在线的客户新闻来源大数据，经过短时间的计算和分解，了解业务经营资金是否不足，是否需要融资，整体经营情况，特别是是否有风险？ 移动网络的金融结算功能和财富技术商品营销等，其便利性、时间长短完全不受时间、地域、空之间和以前流传的银行实体据点的限制。

银监会批准阿里巴巴和腾讯共同进入前五家民营银行试点，笔者鼓励拆解背后的用心，以最先进最新流行的互联网新经济推动新金融的快速发展。 关于大半年来余额宝、微信理财通等众多横档空出生的“宝宝”们众说纷纭，尤其是对于其超大规模带来的金融风险，市场更多的担忧，呼吁加强监管 届时，将阿里和腾讯纳入首批民营银行试点，旗下中小企业、余额宝、支付宝( Alipay )、微信支付、微信理财通等将整合为新成立的网络银行整体业务。 是成为网络银行的信用等资产业务，还是银行支付结算系统，还是银行中间业务？ 无论到了什么地步，都要按照监管部门的所有监管政策、制度、标准接受监管。 监管层的约束是全面的、整体的，因此民众担忧的风险大大减少，完全结束了对是否监管网络金融的争论。

进入阿里、腾讯两家和五家试点民营银行的行列，无形中，民营银行形成了三层竞争格局，包括网络银行与之前流传的银行的竞争； 网络银行与以前流传的银行模式的竞争； 网络银行之间的竞争。 阿里和腾讯可以在民营银行新行业内展开一如既往的竞争，竞争越多，顾客利益越多，市场活力越大，就越能持续，防止同时可能发生的自然垄断格局。

毫无疑问，阿里·腾讯一同进入民营银行，给前传后传的银行和前传后传的监管方法带来了巨大的挑战。 以前流传下来的对银行的挑战大家都看得到，但有一个余额宝让以前流传下来的银行茶饭变得难吃起来。 曾豪言壮语“改变银行”的真实人物进入了银行系统。 以前，有人告诉我，银行如何应对，要有充分的觉悟。 网络银行和以前流传下来的银行在金融监管方法上确实有很大不同，也对监管部门提出了新的挑战。 现有的《贷款通则》和监管部门的贷款管理制度，以及以前流传的银行对贷款客户的考察方法和手续制度已不适用。 目前，根据网络银行领域业务运营的优势，设计新的、适应网络新金融的监管制度和模式，已成为最紧迫的事件。

(作者是有名的财经评论家) )。

来源：澎湃商业网