“余丰慧：国际银领域遭遇空前困境的警示”

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◎余丰慧

春节期间，德银等欧洲银行遭遇经营业绩下滑，股价大幅下跌，哀鸿遍野呼声不绝，本周汇丰银行和渣打银行陷入赤字。

2月22日，汇丰控股发表了年度业绩报告。 截至去年年底，汇丰控股的税前利润比去年同期上涨1%至189亿美元，净利润下跌1.2%至135.2亿美元，远远低于市场预期。 而且，去年第四季度录得8亿5800万美元的损失，是年以来首次出现季度损失，使市场大跌。

继汇丰之后，2月23日，渣打集团宣布全年录得15亿2300万美元税前亏损。 这是渣打超过25年以来首次出现年度亏损。

汇丰渣打利润大幅下跌的直接原因是坏账增加，坏账额增加，侵蚀了利润。 从欧洲银行和渣打银行来看，全球中银领域遭遇空之前的困境应该是普遍问题，而不是个别现象。 世界银行领域陷入今天困境的首要原因是什么？

世界经济下滑是银领域困境的总根源。 经济决定金融，经济下滑，银行经营业绩下滑是必然的现象。 在宏观经济大环境下，欧洲、日本等国为应对经济下滑而采取的负利率政策，是这些地区银行经营状况恶化的直接原因。

从一种现象中可以窥视到。 负利率之后，商业银行有中央银行的存款，也支付保管费。 这些资金用于放贷时，公司的经营风险很大。 只有购买债券，债券价格才会上涨，收益率下跌，达到负收益率。 这必然会在每季计算利润时直接影响业绩。

全球经济衰退降低了大宗商品的价格，对银行利润构成了直接威胁。 特别是油价罕见暴跌增加了银行的风险，加剧了侵蚀利润。 欧洲银行包括汇丰银行和香港渣打银行，都受到大宗商品价格下降的很大影响。

例如，汇丰控股年报显示，去年石油和天然气领域直接风险敞口约290亿美元，年降幅15%或50亿美元，其中综合制造商敞口达到140亿美元，服务公司、纯制造商、建筑企业关联敞口为 此外，该工会去年录得2%的减值，相关贷款减值和信贷风险达5亿美元，其减值约6亿美元。

上面是宏观经济萧条带来的负利率、大宗商品价格暴跌对银行领域的影响。 其实，最大的影响还是网络新经济新金融的快速发展给以前流传下来的银行带来的挑战，以及对其地盘的快速蚕食。 而且，针对火爆的网络新金融，以前有消息称银行转轨缓慢，反应迟缓。 造成了今天的被动局面。

年以后，渣打银行的利润增长陷入停滞，年来首次遭遇业绩衰退。 这表明，时隔25年的本年度亏损有一个演变过程，并不能对经济下滑、负利率、大宗商品价格暴跌的影响等计算责任。 并且，我们观察到，年正好是互联网金融迅速发展的元年。 这可能与渣打银行在走下坡路有点巧合，但确实证明了一点问题。

在新闻网络金融的挑战和推翻之前传入银行时，欧美和亚洲发达地区的银行持模糊态度。 一位专家认为，欧美没有互联网金融。 市场上也有偏见认为，中国出现互联网金融最重要的是金融体系的不完善空子，但欧美金融体系完善，空子无法钻研。

现在看来，这种观点有很大的主观成分，经不起考验。 说到网络结算，特别是移动互联网结算，现在已经蚕食了以前从银行传来的大业务。 目前，除中国的支付宝( Alipay )、微信支付外，苹果支付和谷歌、三星支付已经开始在全球普及，商业银行主要包括银行卡花旗银行将面临巨大挑战。

中国移动网络金融的快速发展对商业银行提出了挑战。 以前，银行对网络金融和科技金融反应迟钝是其发展到今天的理由之一。 如果不能跟上新经济、新科技、新金融的脚步，很可能会面临被淘汰的命运。

来源：澎湃商业网